Queremos aprovechar esta cuarentena para explorar en qué casos puede ayudarte la Ley de Segunda Oportunidad a afrontar la crisis del coronavirus. Al margen de la alerta sanitaria, todos tenemos claro que el Covid-19 va a afectar a nuestra economía.

Cientos de miles de autónomos en España se preguntan cómo van a levantar su negocio cuando pase la tormenta. Y las deudas crecientes son un problema que nos preocupa a todos.

Afortunadamente, la Ley de Segunda Oportunidad (aprobada en 2015 pero apenas conocida hasta hace unos meses) puede ayudarnos a superar esta crisis. Veamos cómo.

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Ventajas de la segunda oportunidad frente al coronavirus a nivel preventivo

Lo primero que debemos destacar es que el mecanismo de segunda oportunidad resulta de aplicación a situaciones de insolvencia actual o inminente. De modo que solo podrán acogerse a ella las personas naturales (particulares o autónomos) que estén en problemas para mantener su salud financiera.

Esperamos que las autoridades propongan medidas que ayuden a que los autónomos no tengan que verse al borde del abismo. De hecho, en el momento de redactar este artículo ya se ha planteado la flexibilización de los plazos tributarios y se explora la posibilidad de hacer lo propio con las cuotas de la Seguridad Social.

Al margen de estas medidas de prevención, quien haya llegado al límite todavía tiene posibilidades de rescatar su situación. Y es que la Ley de Segunda Oportunidad te permitirá paralizar embargos y renegociar tus deudas.

La paralización de embargos y del devengo de intereses

Si has acumulado deudas y tus acreedores comienzan a solicitar su ejecución, la primera medida que se tomará contra tu patrimonio es el embargo. Mediante el embargo se pueden trabar tus bienes y derechos para ejecutarlos posteriormente y aplicarlos al pago de tus deudas.

Sin embargo, la mera solicitud del acuerdo extrajudicial de pagos te permite paralizar embargos. Esto implica que tu patrimonio no se ejecutará hasta que no se tramite todo el proceso de segunda oportunidad.

Además, tus deudas dejarán de devengar intereses. Por tanto, evitarás que sigan creciendo mientras se gestiona este mecanismo.

No olvidemos que la negociación de un acuerdo extrajudicial de pagos se realiza en circunstancias favorables para el deudor. De modo que evitarás empeorar tu situación mientras buscas una salida a la crisis.

La renegociación de deudas

El acuerdo extrajudicial de pagos no es más que una renegociación de deudas. Lo cual implica que podrás establecer nuevos plazos y condiciones para satisfacer a tus acreedores.

Estas nuevas condiciones incluyen:

  • Quitas, lo que equivale a “perdonar” deudas.
  • Esperas, lo que equivale a aplazarlas.
  • Conversiones y daciones en pago, lo que equivale a flexibilizar el modo de pago.

El acuerdo extrajudicial de pagos resultará obligatorio para todos tus acreedores si reúnes las adhesiones suficientes. Además, te permitirá reestructurar el pago de tus deudas para hacerlo efectivo en un plazo de hasta 10 años.

Beneficios de la segunda oportunidad frente al Covid-19 a nivel reactivo

Pero la ley de segunda oportunidad no solo te permite establecer medidas para evitar que la deuda te afecte más de la cuenta. También dispone de un par de mecanismos que te ayudarán a reaccionar cuando la situación habría sido insalvable.

Y decimos “habría sido” porque antes de la aprobación de esta norma se aplicaba el principio de responsabilidad patrimonial universal. Este principio implicaba que el deudor no podía librarse de sus obligaciones hasta haberlas satisfecho.

Sin embargo, la Ley de Segunda Oportunidad flexibilizó este régimen, permitiendo que los deudores que lo sean de buena fe y cumplan los requisitos exigidos en la norma puedan reestructurar o cancelar sus deudas.

La reestructuración de deudas

Ya hemos explicado cómo se pueden reestructurar las deudas gracias al acuerdo extrajudicial de pagos. Pero puede ser que no consigas las adhesiones suficientes y el acuerdo fracase.

En este caso, el mediador concursal solicitará la apertura del concurso consecutivo. Lo cual implica que el proceso de la segunda oportunidad dejará de ser convencional y se pondrá en manos del juez.

El elemento más relevante durante el concurso consecutivo es el beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho (BEPI). El BEPI te permite cancelar las deudas que resulten impagables.

Hay varias formas de acceder al BEPI. En el por de los casos, la cancelación de deudas se subordinará al cumplimiento de un plan de pagos.

Estos planes de pagos son, de nuevo, un instrumento para reestructurar deudas. Su contenido es muy similar al del acuerdo extrajudicial de pagos, pero presentan dos particularidades relevantes:

  1. En primer lugar, como se tramitan ante la autoridad judicial, resultan obligatorios para todos los acreedores. Así que en esta etapa no se trata de negociar, sino de introducir medidas equitativas.
  2. En segundo lugar, y por la misma razón, pueden llegar a afectar a los créditos públicos. De modo que mediante el plan de pagos aprobado en el concurso consecutivo podrás librarte de hasta el 75 % de tus deudas con la Seguridad Social y Hacienda. Esta es la principal ventaja del mecanismo de segunda oportunidad para los autónomos.

La cancelación total de deudas y avales

Una vez cumplido el plan de pagos se hará definitivo el BEPI. Pero en algunas ocasiones ni siquiera será necesaria la aprobación del plan de pagos, sino que se concederá el BEPI automáticamente.

La concesión del BEPI equivale a una cancelación de deudas. De hecho, en muchos casos alcanzará la cancelación de avales, cuestión muy relevante para los autónomos y para los particulares hipotecados.

Llegado este punto te habrás librado de la totalidad de tus deudas, con lo que podrás volver a empezar de cero. Y puede que algunos penséis que perder todo vuestro patrimonio a cambio de libraros de vuestras deudas no sea una gran ventaja.

Pero en este caso debéis pensar que sin la Ley de Segunda Oportunidad se aplicaría el principio de responsabilidad patrimonial universal. Lo que conllevaría arrastrar esas deudas para siempre o, como lo han calificado algunos autónomos en situación de insolvencia, la “muerte civil”.

De modo que la Ley de Segunda Oportunidad va a servirte para amortiguar las consecuencias de esta crisis global. Si necesitas la asistencia de un abogado especialista en la materia, no dudes en rellenar nuestro formulario. En debify somos especialistas en la renegociación y cancelación de deudas impagables.

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