¿Conoces los requisitos para cancelar tus deudas? Como ya sabes, la Ley de Segunda Oportunidad te permite anular aquellos créditos que resulten impagables. Pero para poder acogerte a ella tendrás que cumplir una serie de criterios.

Estos vienen definidos en la propia Ley, aunque a continuación vamos a explicártelos detenidamente para que sepas si puedes acogerte a este mecanismo. En caso afirmativo, te invitamos a contactar con nosotros para estudiar tu caso y ayudarte a cancelar todas tus deudas.

¡Contacta ya con tu especialista en Segunda Oportunidad!




He leído y acepto la política de privacidad

La Ley de la Segunda Oportunidad: ¿realmente me permite cancelar mis deudas?

Aunque hemos dedicado otros artículos a explicar el proceso de segunda oportunidad, vamos a empezar este artículo haciendo un resumen rápido de sus pasos destacados. Debemos recordar que esta norma se aprobó en 2015 para facilitar a los particulares y autónomos el librarse de sus deudas.

Por tanto, los requisitos de acceso a este mecanismo son relativamente fáciles de cumplir. Si el legislador optó por incluirlos fue para proteger a los acreedores, ya que una normativa muy laxa podría perjudicarles.

Así que se establecieron ciertos requisitos para cancelar deudas, cuyo objetivo es proteger a los acreedores pese a que la norma te permita librarte de su pago.

Como sabes, el mecanismo de segunda oportunidad empieza por una fase de negociación para lograr un acuerdo extrajudicial de pagos. Los únicos requisitos para acceder a esta primera etapa son:

  1. Ser una persona natural. Es decir, un particular o un autónomo, en ningún caso una persona jurídica (empresas, asociaciones, cooperativas…).
  2. Estar en situación de insolvencia. Es decir, tener más deudas de las que puedas pagar, sea actualmente o en un futuro inmediato.
  3. No haber sido condenado por delitos contra el orden socioeconómico o el patrimonio en los últimos 10 años.
  4. Ni haber acudido a este mecanismo en los últimos cinco años.

Siempre que cumplamos estos requisitos podremos acudir al acuerdo extrajudicial de pagos, donde podemos negociar quitas de hasta el 99 % de la deuda y esperas de hasta 10 años.

Pero lo que popularmente se conoce como cancelar o perdonar deudas se produce, realmente, en la fase posterior al acuerdo extrajudicial de pagos. Se trata del instrumento conocido como “beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho”.

Requisitos para cancelar deudas

Cuando el acuerdo extrajudicial de pagos resulta insuficiente, el mediador concursal solicitará la apertura de un concurso consecutivo. Durante esta etapa se persigue liquidar tu patrimonio.

Una vez pagadas las deudas que hayas podido abonar, tu abogado especialista en segunda oportunidad solicitará el beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho (BEPI). El BEPI consiste en que las deudas impagadas ya no se te podrán reclamar.

Este beneficio se puede conceder en tres modalidades:

  • Automática.
  • Provisional.
  • Discrecional.

A continuación examinamos qué condiciones deben darse para que accedas a cada modalidad y cuáles son sus ventajas e inconvenientes.

Requisitos para cancelar tus deudas automáticamente

El BEPI se regula en el artículo 178 bis de la Ley Concursal, que a su vez contiene los requisitos para acceder a cada modalidad. En este sentido, el acceso a todas ellas requiere que concurra la buena fe del deudor. Se entiende que se cumple este requisito cuando:

  1. O bien el concurso no ha sido declarado culpable o, habiéndolo sido, el Juez no aprecie dolo o culpa grave del deudor. En el segundo caso, el requisito de buena fe no concurrirá automáticamente, sino que dependerá de la libre apreciación del Juez y la pericia de nuestra defensa. De ahí que sea importante contar con un abogado especialista en segunda oportunidad.
  2. El deudor:
    1. Cumpla los requisitos que hemos señalado para el acuerdo extrajudicial de pagos (AEP).
    2. Haya celebrado o intentado celebrar un AEP.
    3. Y haya pagado los siguientes créditos:
      1. Contra la masa.
      2. Privilegiados.
      3. Al menos, el 25 % de los créditos concursales ordinarios.

En estos casos se concederá el BEPI de modo automático. Lo cual implica que las deudas impagadas ya no serán exigibles. En general también se extinguirá la responsabilidad de los avalistas, así como la posibilidad de reclamar los créditos públicos (Hacienda, Seguridad Social y Ayuntamientos, principalmente).

Ten en cuenta que si durante los próximos 5 años afloraran activos que hubieras ocultado en el proceso de segunda oportunidad, el BEPI podrá ser cancelado.

Requisitos para cancelar tus deudas provisionalmente

Cuando cumples todos los requisitos anteriores salvo el pago de créditos todavía podrás solicitar el BEPI. Sin embargo, en este caso se te impondrán unos requisitos adicionales para cancelar tus deudas:

  1. Aceptar someterte a un plan de pagos.
  2. No haber incumplido obligaciones de colaboración concursal ni haber disfrutado del BEPI en los últimos 10 años.
  3. Aceptar expresamente que se inscriba la concesión del BEPI en el Registro Público Concursal durante un plazo de 5 años.
  4. Y no haber rechazado una oferta de empleo adecuada en los últimos 4 años.

En estos casos se acordará un plan de pagos, donde se pueden fraccionar, aplazar y cancelar deudas (incluidas las deudas públicas). La extinción de la responsabilidad de los avalistas será más compleja, pero un buen abogado podría conseguirla.

El plan de pagos tendrá una duración máxima de 5 años, durante los cuales las deudas no generarán intereses. Cuando transcurra este plazo, siempre que se haya seguido el plan de pagos, el mediador concursal lo comunicará al Juzgado para que eleve la exoneración provisional a definitiva.

Recuerda que el BEPI puede cancelarse cuando aparezcan activos ocultos. Pero en este caso también puede revocarse si:

  • Incumples los requisitos para cancelar deudas que hemos relatado anteriormente.
  • O la obligación de pago de las deudas incluidas en el plan.
  • Por último, si tu situación económica mejora de tal modo que puedes hacerte cargo de tus deudas.

Requisitos para que el Juez cancele tus deudas discrecionalmente

Si tampoco has podido cumplir el plan de pagos no estará todo perdido. Aquí vas a necesitar la ayuda de un buen abogado y puede que algo de suerte. Pero el Juez podrá aplicar discrecionalmente el BEPI.

Para ello se aplican dos nuevos requisitos, que funcionan de modo alternativo:

  • En general, que hayas dedicado al menos la mitad de tus ingresos sin consideración de inembargables a cumplir el plan de pagos.
  • O, cuando concurran ciertas circunstancias (art. 3.1.a y .b del RD-Ley 6/2012), que hayas dedicado la cuarta parte de dichos ingresos.

Como ves, la asistencia de un abogado de segunda oportunidad es crucial si quieres tener éxito en el proceso. Una buena defensa puede flexibilizar los requisitos para cancelar deudas, así que lo mejor es contar con especialistas.

¡Contacta ya con tu especialista en Segunda Oportunidad!




He leído y acepto la política de privacidad

Este sitio web utiliza cookies para que usted tenga la mejor experiencia de usuario. Si continúa navegando está dando su consentimiento para la aceptación de las mencionadas cookies y la aceptación de nuestra política de cookies, pinche el enlace para mayor información.plugin cookies

ACEPTAR
Aviso de cookies